¡Así, si una casa se vende en junio, los vendedores habrán vivido en la casa para la mitad del año, pero la cuenta para los impuestos no vendrá deuda hasta el año siguiente! Para hacer esta situación más equitativa, los impuestos están prorrateados. En este ejemplo, los vendedores acreditarán a compradores para la mitad de los impuestos en el cierre.

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¿Pre-Calificacio'n De la Hipoteca - Cuánto Puede Usted Permitirse?

Entender cuánto usted puede permitirse es una de las reglas más importantes de la compra casera. Dependiendo de su situación individual, su presupuesto puede afectar todo de las vecindades en donde usted mira, al tamaño de la casa, y uniforme qué tipo de financiamiento usted elige.

Considere, sin embargo, que los prestamistas mirarán más que apenas su renta para determinar el tamaño del préstamo. Asimismo, usted puede encontrar que hay algunas opciones creativas del financiamiento que pueden ayudar a alzar su poder adquisitivo.

Prequalification del préstamo contra preapproval
Una de las mejores maneras de determinar su presupuesto debe tener su agente de propiedades inmobiliarias o el prestamista prequalify le para un préstamo. Prequalification es diferente de preapproval, porque es solamente una estimación de cuál usted podrá producir. Por otra parte, preapproval es un proceso más formal donde un prestamista examina sus finanzas y acuerda por adelantado prestarle el dinero hasta una cantidad especificada.

¿Qué factores son importantes para los prestamistas?
Los bancos y las instituciones de préstamos utilizarán varios criterios para determinarse cuánto dinero acordarán prestar. Éstos incluyen:

• Su renta mensual gruesa
• Su historia del crédito
• La cantidad de sus deudas excepcionales
• Sus ahorros -- o la cantidad de dinero usted tiene disponible para abajo un pago y los costes de cierre
• Su opción de la hipoteca (es decir 30-year, FHA, etc.)
• Tipos de interés actuales

Dos cocientes importantes
Lenders también utiliza su información financiera para calcular fuera de dos, cocientes muy importantes: el cociente de la deuda-a-renta y el cociente de costo de la cubierta.

• cociente de la Deuda-a-renta
  Muchos prestamistas utilizan una regla del pulgar que la cantidad de deuda que usted está pagando en cada mes (pago del coche, préstamo del estudiante, tarjeta de crédito, etc) no deba exceder más de 36 por ciento de su renta mensual gruesa. Los préstamos de FHA son levemente más clementes.
  
  
• Cociente de costo de la cubierta
  Es generalmente difícil obtener un préstamo si el pago de hipoteca es más de 28 a 33 por ciento de su renta mensual gruesa.
  

Abajo los pagos diferencian
Si usted puede hacer abajo un pago grande, los prestamistas pueden ser más clementes con sus cocientes calificativos. Por ejemplo, una persona con un pago de 20 por ciento abajo puede ser calificada con el cociente de costo de la cubierta de 33 por ciento, mientras que sujetan alguien con un pago de 5 por ciento hacia abajo al cociente más terminante de 28 por ciento.

Otras maneras de mejorar su poder adquisitivo

• Regalos
  Si usted está teniendo dinero del ahorro del apuro, muchos prestamistas permitirán que usted utilice los fondos del regalo para abajo el pago y los costes de cierre. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas requieren una "letra del regalo" que indican el regalo no tienen que ser compensados, y también le requerirán pagar por lo menos una porción abajo del pago con su propio efectivo.
  
  
• Costes De Cierre De Negociación
  Con la negociación, algunos vendedores pueden acordar pagar todos o la mayoría sus costes de cierre (por ejemplo, si usted acuerda resolver su precio que pide completo). Si usted elige intentar esto, cerciórese de pedir su agente de propiedades inmobiliarias consejo.
  
  
• Preste Los Programas
  Muchos gobiernos locales tienen programas especiales del préstamo diseñados para ayudar a homebuyers nuevos. Los préstamos pueden estar disponibles en los tipos de interés reducidos, o con poco o nada abajo de pagos. Compruebe con su autoridad local de la cubierta para saber si hay más información.
  
  
• Tipos Del Préstamo
  Algunos homebuyers eligen las hipotecas de tarifa ajustable (brazos) debido a tipos de interés iniciales bajos. Otros optan por préstamos 30-year porque tienen cuotas más bajas que los préstamos 15-year. Hay diferencias significativas entre diversos préstamos, así que cerciórese de discutir los pros y el contra de diversos préstamos con su agente o prestamista antes de tomar una decisión

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De la hipoteca pago abajo - ahorro para abajo el pago

Los fondos que ahorran para abajo un pago deben ser parte de un programa total para conseguir sus finanzas en orden antes de hacer compras para un hogar. Esto incluye el redondeo encima de expedientes financieros, examinando sus hábitos del gasto, y el ajuste un presupuesto que usted puede vivir con. Recuerde, también, que abajo el pago no es el único costo up-front. Un permiso para los costes de cierre se debe también incluir en su presupuesto de los ahorros.

¿Se requiere cuánto?
Abajo el pago se expresa generalmente como porcentaje del precio de compra total del hogar, y varía dependiendo del prestamista, del tipo de financiamiento y de la cantidad de dinero que es prestado. En el pasado, abajo el pago típico era el 20%, pero en años recientes los prestamistas han estado dispuestos a ofrecer el financiamiento convencional con tan poco como el 3% abajo. Los programas del financiamiento del gobierno de ESTADOS UNIDOS, tales como ésos ofrecidos por el departamento de los asuntos de los veteranos (VA) o de la administración federal de la cubierta (FHA), también requieren abajo pagos mínimos.

Seguro de hipoteca privado
Típicamente, si su abajo pago es menos de el 20% del precio de compra, los prestamistas requerirán le llevar PMI, o seguro de hipoteca privado. Este seguro protege a prestamista en caso de que del defecto del préstamo, e implica generalmente un pago up-front en el cierre, así como un premio mensual. Sin embargo, una vez que usted haya pagado del 20% del préstamo, usted puede solicitar la política esté cancelado. Algunos prestamistas cancelan el premio automáticamente, mientras que otros le requieren hacer una petición en la escritura.

Regalos
Si usted está teniendo ahorro del apuro bastante dinero, muchos prestamistas permitirán que usted utilice los fondos del regalo para abajo el pago -- así como para costes de cierre relacionados. El regalo puede venir de la familia, de amigos o de otras fuentes, pero recuerda que los prestamistas requieren generalmente una "letra del regalo" que indica el regalo no tienen que ser compensados. Además, algunos prestamistas también le requerirán pagar por lo menos una porción abajo del pago con su propio efectivo. Así, si usted planea utilizar el dinero del regalo para comprar su casa, pregunte a su prestamista acerca de sus políticas con respecto a los regalos.

Dinero serio
Requieren a los compradores generalmente depositar el dinero serio con el vendedor cuando hacen una oferta. Si se acepta la oferta, el dinero serio entonces se acredita hacia abajo el pago. La cantidad varía extensamente dependiendo del vendedor y del costumbre local, pero esté preparada del principio para tener fondos destinados a este propósito.

No se olvide de los costes de cierre
Además abajo del pago, usted también necesitará ahorrar para los honorarios adicionales asociados al préstamo. Conocido como costes de cierre, estas cargas cubren artículos tales como seguro de título, estampillas documentales, honorarios de creaciones de préstamo, el examen, honorarios del abogado, etc. Cuando usted somete su uso de préstamo, requieren a los prestamistas proveerle de una estimación de la buena fe de sus costes de cierre.

Algunos compradores son sorprendidos por la cantidad de los costes de cierre, que pueden funcionar fácilmente en los millares de dólares. Recuerde, aunque, eso los costes de cierre se puede negociar con el vendedor. Por ejemplo, usted puede acordar pagar el precio que pide completo en el intercambio el vendedor que paga todo el coste de cierre permisible.

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Hipoteca e historia del crédito - su historia del crédito

Como parte del proceso de uso de préstamo, virtualmente todos los prestamistas desearán ver una copia de su informe de crédito. El informe enumerará todas sus deudas a largo plazo (tarjetas de crédito, pagos de hipoteca, préstamos del automóvil y del estudiante, etc), así como su historia de pago. Si usted no tiene una copia de su informe de crédito, la mayoría de los prestamistas le requerirán generalmente pagar una copia cuando procesan su uso de préstamo.

Sin embargo, la mayoría de los expertos de las propiedades inmobiliarias convienen que es una buena idea obtener una copia de su informe de crédito varios meses antes de que usted solicite un préstamo. Esto es así que usted tiene una ocasión de resolver cualquier problema con su crédito antes de que su banco lo vea. La ley federal de ESTADOS UNIDOS se asegura de que usted tenga acceso a su informe de crédito, que se puede obtener su oficina de crédito local o cualquiera de varias firmas nacionales que se especialicen en informes de crédito.

Pagos tardíos
Para la mayoría de la gente, los problemas con su informe de crédito se relacionan probablemente con los pagos tardíos en una deuda. Si usted era último un mes en pagar de su tarjeta de crédito, pero tiene de otra manera una buena historia de pago, las ocasiones son la mayoría de los prestamistas no serán tratadas también. Pero si usted tiene una historia de pagos tardíos usted necesitará documentar las razones por las que. Una historia de pago lenta necesariamente no le conseguirá dado vuelta abajo para un préstamo, pero usted puede tener que pagar un tipo de interés más alto o probar de otra manera al prestamista que usted puede compensar su préstamo en una manera oportuna.

Errores en su informe de crédito
Mucha gente está sorprendida aprender que los informes de crédito pueden contienen a menudo errores o la información inexacta. Si éste es el caso con su informe de crédito, usted necesitará entrar en contacto con a la agencia o al acreedor de divulgación para hacer el problema resolver. Esto puede a veces ser un proceso lento, así que se cercioran de darse tiempo al claro encima del error.

Bancarrotas y ejecuciones de una hipoteca
No hay el conseguir alrededor de él, una bancarrota en su informe de crédito no es una buena cosa. Pero eso no significa que usted todavía no puede obtener un préstamo. Aunque una bancarrota puede permanecer en su informe de crédito por siete a diez años, los prestamistas considerarán a menudo las circunstancias que rodean una bancarrota (enfermedad de la familia, lesión, etc.). Por otra parte, si usted ha restablecido buen crédito desde la bancarrota, un prestamista estará más inclinado aprobar su uso.

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Preparación de la hipoteca - conseguir sus finanzas en orden

El paso crucial en comenzar su búsqueda para un nuevo hogar está teniendo una idea clara de su situación financiera. Consiguiendo una manija en su renta, costos y deudas, usted tendrá una idea mucho mejor de lo que usted puede permitirse y de cuánto usted necesitará pedir prestado.

Para los prestamistas para verificar esta información, aunque, van a necesitar mirar sus expedientes financieros. Es también importante recordar que usted debe incluir los expedientes para cada persona que sea un dueño de la casa. Tan antes de que usted incluso visite el banco, cerciórese de que usted pueda proporcionar las copias de estos documentos importantes:

• Trozos De la Cheque
  Recuerde que los prestamistas están los más interesados de sus ingresos medios. Desearán no sólo ver la cheque de este mes, sino que también cuánto usted ha estado haciendo por los últimos dos años. El empleo constante es también más atractivo a los prestamistas, así que si usted ha estado saltando de trabajo al trabajo, esté preparado para discutir las razones por las que.
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• Extractos De Cuenta
  Para calificarle para un préstamo, la mayoría de los prestamistas también le pedirán las copias de sus extractos de cuenta. Idealmente, quisieran ver una historia constante de ahorros -- o por lo menos, que usted no es cheques que despiden cada mes.
  
  
• Expedientes De Impuesto
  Es siempre una buena idea ahorrar las copias de sus declaraciones de impuestos, especialmente si usted es independiente. Si usted posee su propio negocio, es importante observar que los prestamistas consideran generalmente su renta como la cantidad que usted pagó a impuestos encendido -- no la renta gruesa del negocio.
  
  
• Dividendos Y Inversiones
  Lenders considerará generalmente dividendos a largo plazo de la inversión, así como su lista de inversión, al evaluar su renta.
  
  
• Ayuda De Alimony/Child
  Si usted recibe pagos constantes como parte de un establecimiento del divorcio o para la ayuda del niño, usted puede también incluir esto como parte de su renta gruesa. Apenas recuerde que los prestamistas desearán ver una copia de su establecimiento de divorce/court que verifica la cantidad de los pagos.
  
  
• Informe De Crédito
  Virtualmente cada prestamista deseará ver una copia de su informe de crédito como parte del proceso de uso de préstamo. Las listas de informe todas de sus deudas a largo plazo, así como su historia de pago. En general, le requerirán pagar el informe de crédito (aproximadamente $50), pero si usted tiene una copia reciente, pueden aceptar eso en lugar de otro.